加拿大、美国保险业者提供HIV感染者人寿保险

当HIV阳性者预期寿命延长时，保险业者开始视其为可控制的慢性疾病。在美加近期的改变中，我们看到了保险业者面对医疗实证、重新评估疾病风险性后所做的调整，不仅回应了消费者的需求，也开拓了业者的潜在市场，双边都有潜在利益。

总部在多伦多的宏利保险公司（Manulife）于4月22日宣布将会为对HIV感染患者提供人寿保险，成为加拿大首例，最高投保金额为200万元。

其在美国的子公司—在2004年被其并购的恒康金融（John Hancock Financial），也在4/22同步宣布接受HIV感染者的投保，这是美国第二家大保险公司做出这样的开放策略。在此之前，2015年年底，保德信集团 (Prudential Financial Inc.) 已率先开放，创美国首例。 2015年前，已知HIV感染身分者通常是无法投保人寿保险的。

宏利与恒康两家公司皆表示，HIV呈阳性反应的申请人，只要年龄介于30岁到65岁、符合特定条件，即可申请个人人寿保险，最高投保金额为200万元(在美国为美元、在加拿大为加币)。

在多伦多星报的报导中，宏利人寿提出的特定条件为：健康状况良好、接受医疗专业治疗遵从医嘱至少五年。波士顿环球报则报导，恒康公司表示，申请者必须处在“有利且稳定的临床病程”中，包括服用抗病毒药物且顺从性良好、没有免疫抑制情况或是其他慢性疾病等等。

然而，宏利人寿也表示，符合上述资格的HIV感染者，其保费仍会较未患有任何疾病的保户高，确切的费率随个案不同而异。

保险业者采纳医疗实证：感染HIV有如慢性病

长久以来，HIV感染者被拒于人寿保险给付之外。华盛顿倡议团体AIDS United 的理事长Michael Kaplan即表示：“身为感染者，面对数十年来一直被视为太具风险而无法参加保险，难免会有些许怨怼。”但现在这样的限制似乎逐渐打开，Kaplan说：“我们逐渐往对的地方走……我猜想会有越来越多的公司做出同样的决定。”

这样的开放与其说是人权观念普及造成的结果，不如说反应出医学进步带来的实证：感染HIV不再像80年代如同被宣判死刑，抗病毒药物的进展已使HIV感染者在适切医疗照顾下，健康状况可以被控制。

“保险公司的决策几乎都是基于资料数据，比如说接受药物治疗的存活率。”纽约保险资讯研究院的经济学家 Steven Weisbart 表示。 “这种疾病已经由致命终结者转变成慢性疾病，预期寿命大幅接近一般人。你已有足够的资料来评估这种状况下的风险。”

宏利人寿在受访中即表示，做出相关决策的原因，是他们已检视过加拿大HIV感染者的最新死亡率，以及长远的存活率，经过深入分析、对HIV感染者的个人风险有更深入了解后，才作出相关决定。恒康的保险部总裁Michael Doughty 也说 “治疗上的进步使我们能把我们重要的保险产品带给更多的人”

宏利在1940年代率先业界开放第一型糖尿病患者投保，这个保险决策的开放也与医学上的进步有关：自1921年胰岛素的发现后，治疗糖尿病逐渐发展出以胰岛素控制的疗法。

加拿大宏利行政总裁Marianne Harrison说：“宏利是第一间保险公司承保糖尿病患者，我们会延续那个传统，让75,000多名加拿大HIV感染者可购买人寿保险。这是公司研究及创新团队的工作成果，我们也跟美国子公司恒康金融的同事紧密合作。”

在美国，有超过120万人感染HIV，其中数十万人有接受药物治疗。要保条件开放后，预估新增十万到十五万人的潜在市场由恒康与保德信竞争。在加拿大，感染HIV人数则约有75000人。（Songyy 原标题：加拿大首例、美国第二例：保险业者提供HIV感染者人寿保险 译/阿上）